¿Existe una fórmula mágica para reparar tu crédito?

¿Cómo nos engañan los “reparadores de crédito”?

Además de cobrar una cuota inicial alta y mensualidades para supuestamente arreglar el crédito de un cliente, muchos “reparadores de crédito” disputan cuentas y deudas aunque sean verdaderas para aparentar que los problemas crediticios se borraron de tu reporte.

Hacen esa maniobra porque por ley, las agencias de crédito deben investigar la disputa y mientras lo hacen, tienen que quitar la información negativa del informe, explica Giovanna Gilliotti, asesora financiera del ClearPoint Credit Counseling Solutions, una una agencia enfocada en la educación de los consumidores.

“Pero una vez que termina la investigación y el acreedor original muestra pruebas que ese consumidor sí tenía esa deuda, esa información tiene que regresar al reporte de crédito”, señala Gilliotti.

Eso le pasó a un inmigrante latino a quien Gilliotti ayudó recientemente. El hombre había acudido a una de estas empresas y pensaba que el problema con su crédito ya estaba resuelto, pero cuando quiso comprar un auto, no pudo. Cuando Gilliotti revisó el historial de crédito para ver qué había pasado, aparecía la disputa de una deuda que había “limpiado” su crédito temporalmente.

“Su puntaje de crédito volvió a bajar y cuando quiso solicitar el préstamo de su auto, no se lo dieron. Disputar cuentas que uno sabe que son verdaderas no ayuda, sino que perjudica aún más al consumidor,” dice.

Si aún decides obtener ayuda de uno de estos proveedores, debes conocer tus derechos. Bajo la Ley Federal de Protección de Crédito del Consumidor, específicamente el estatuto de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA), es ilegal que las compañías de reparación de crédito hagan publicidad engañosa y mientan sobre lo que pueden hacer. Además, tienen prohibido cobrar sus servicios por adelantado.

A pesar de la existencia de esta ley, muchas compañías de reparación de crédito le hacen caso omiso. Cada año, se reportan ante la FTC y la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) cientos de quejas de abusos cometidos por estos negocios. Aunque la FTC no puede resolver disputas individuales en temas de crédito, sí puede iniciar acción legal contra una compañía cuando se reportan múltiples quejas y se identifican posibles infracciones a la ley.

En vez de ir a un “reparador de crédito”, es preferible consultar con un asesor financiero o consejero de crédito de una organización no lucrativa para que analicen tu situación y te ayuden a organizar tus finanzas y hacer un plan para pagar tus deudas.

¿Es necesario monotorear tu informe de crédito?

Un estudio de la FTC descubrió que una de cada cinco personas tiene errores en sus informes de crédito que podrían reducir sus calificaciones crediticias. Por eso, es importante revisar tu expediente periódicamente para estar seguro de que no haya información incorrecta que afecte tu crédito.

La información financiera y crediticia que recopilan las agencias de informes crediticios —Equifax, Experian, and TransUnion— se ingresa a un expediente que determina el puntaje o calificación de crédito de cada persona. La Ley de Informe Imparcial de Crédito (FCRA) estipula que tienes derecho a recibir una copia gratuita de tu informe de crédito de cada una de las tres agencias una vez cada 12 meses. Reyes recomienda que solicites tu informe de crédito las agencias de forma escalonada: una agencia cada cuatro meses.

Si hay datos erróneos, debes reportarlos a estas agencias para que actualicen la información. Por ley, las agencias de informes crediticios deben investigar las discrepancias dentro de un plazo de 30 días, a no ser que consideren que los ítems disputados carecen de fundamentos.

La mejor manera de obtener una copia de tu informe es en annualcreditreport.com (en inglés), un sitio web establecido y manejado por la FTC. En el sitio, puedes escoger de qué agencia quieres tu informe. Recientemente, algunas de estas agencias están ofreciendo los reportes de crédito en español. Consulta www.equifax.com (en inglés) para pedir tu reporte gratuito en línea, haz clic en el botón de “Comenzar” y sigue las instrucciones. Si prefieres pedirlo por teléfono, puedes hacerlo comunicándote al 888-EQUIFAX, marca el número ocho para hablar con un representante en español. TransUnion, también, ofrece este servicio, pero no es gratis, necesitas subscribirte y las opciones van desde recibir un reporte por $16.90 hasta tener acceso a tus reportes por uno, tres, seis, y hasta doce meses por $104.90.

Debido a la pandemia, la FTC anunció que hasta finales de 2022 los consumidores podrán solicitar un reporte de crédito gratuito semanalmente. Consulta la página oficial de la FTC para pedir tu reporte.

Evita usar sitios web como freecreditreport.com y creditscore.com porque no son de una agencia del gobierno, sino de una empresa privada. Tendrás que subscribirte a un plan y proveer el número de tu tarjeta de crédito para recibir tu información “gratis”. Después, si no cancelas el plan, te cobrarán mensualmente hasta que lo hagas.

“Es posible mejorar el crédito de una persona si la información que está afectando el crédito es incorrecta”, recalca Reyes. “Si la información en nuestros expedientes es correcta, no puede quitarse. Solamente el tiempo permite que se borre”.

¿Tienes alguna queja?

Si tienes una queja de estafadores o compañías que no cumplen con los servicios de reparación de crédito prometidos, puedes reportarlos en:

• El sitio web de la FTC: reportefraude.ftc.gov o llamar al 1-877-FTC-HELP;
• El sitio web de la CFPB: https://www.consumerfinance.gov/es/ o llamar al 1-855-411-2372;
• Red contra el Fraude de AARP: aarp.org/RedContraFraude o llamar al 877-908-3360.